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Les contrats d’assurance dépendance peuvent se mettre en place sous deux formes :

-Contrats de prévoyance

ou

-Contrats d’assurance vie avec option dépendance.

Dû à plusieurs raisons, les seniors sont de plus en plus nombreux en France et le phénomène n’est pas prêt de s’arrêter.

En effet, le « papy boom » (suite logique du « baby boom » qu’il y a eu après la Seconde Guerre Mondiale) et l’accroissement de l’espérance de vie de la population sont les deux causes principales de l’augmentation du nombre de seniors.

Une chose est en revanche plus inquiétante, il s’agit de l’augmentation du nombre de personnes dépendantes ou de ce qu’on appelle aussi les personnes en perte d’autonomie. Selon la Fédération française des sociétés d’assurances, il y aurait seulement 1,5 millions de français assurés par un contrat dépendance spécifique.

Plusieurs types de contrats et de garanties sont envisageables.

Contrats de prévoyance :

Il est possible de souscrire ces contrats à titre individuel ou collectif. En revanche, il est impératif de souscrire ce type de contrat avant l’âge de 70 ou 75 ans au maximum puisque la plupart des assureurs ferment ensuite leurs portes au vu de l’âge avancé et des risques élevés.

En ce qui concerne les prestations prévues, l’assuré y aura accès dans le cas où il devient dépendant. Elles seront versées sous la forme d’un capital ou sous la forme d’une rente mensuelle.

En revanche, si l’assuré ne devient pas dépendant jusqu'à son décès il ne percevra aucune prestation de la part de l’assurance et les cotisations qu’il aura versées au préalable bénéficieront à l’ensemble des assurés, c’est le principe du contrat à fond perdu.

Contrats d’assurance vie avec option dépendance

Avec ces contrats, la dépendance est une option complémentaire : Pour les contrats d’assurance vie avec une garantie principale qui est l’épargne retraite, si l’assuré devient dépendant il reçoit alors la rente (défini par le contrat) à l’âge qui était fixé dans le contrat.

Pour les contrats d’assurance vie avec une garantie principale qui est le décès, si l’assuré devient dépendant il reçoit alors une part du capital prévu à la base pour la ou les bénéficiaire(s) sous forme d’une rente mensuelle.

À noter : qu’il s’agisse d’un contrat de prévoyance ou d’un contrat d’assurance vie avec option dépendance, le bénéficiaire a le libre usage des prestations perçues.

Il est possible de cumuler les prestations perçus avec les aides de l’APA (Allocation Personnalisée d’Autonomie).

!!! En revanche, ces aides sont souvent insuffisantes. On estime en moyenne à 500 € mensuelle les prestations versées par l’APA, alors que la prise en charge d’une personne dépendante reviendrait à environ 3000 € par mois.

Garanties de l’assurance dépendance

Lors du choix de votre contrat, il est important de savoir qu’il existe deux types de dépendances :

-La dépendance totale ou lourde : celle-ci se présente par le fait de ne pas pouvoir accomplir les actes les plus simples de la vie courante sans aide extérieure. Si elle est reconnue, l’assuré percevra alors les 100% du montant prévu dans le contrat.

-La dépendance partielle : celle-ci se présente par le fait d’avoir besoin d’aide une à plusieurs fois par jour pour les déplacements, l’alimentation ou l’habillage par exemple.

Si l’assuré est dans ce cas, le montant de la rente versée correspond à un pourcentage variable de la rente prévue en cas de dépendance totale.

Enfin, il ne faut pas oublier de faire attention à certains délais de carence et de franchises qui peuvent vous bloquer.

En effet, les contrats ont souvent un délai d’attente de 1 à 3 ans avant de verser la première indemnisation.

Merci à Antoine BOULANGER : Rédacteur web pour le site deces-vie.bonne-assurance.com

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